{"id":55286,"date":"2022-01-01T21:35:53","date_gmt":"2022-01-01T20:35:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/?p=55286"},"modified":"2022-01-01T21:35:54","modified_gmt":"2022-01-01T20:35:54","slug":"jesu-li-obrnute-hipoteke-rjesenje-za-siromasne-umirovljenike-koji-posjeduju-nekretninu","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/2022\/01\/jesu-li-obrnute-hipoteke-rjesenje-za-siromasne-umirovljenike-koji-posjeduju-nekretninu\/","title":{"rendered":"Jesu li obrnute hipoteke rje\u0161enje za siroma\u0161ne umirovljenike koji posjeduju nekretninu?"},"content":{"rendered":"\n<p>Hrvatska je bogata zemlja, no pritom ne mislimo samo na prirodne ljepote i kulturnu ba\u0161tinu. Brojni Hrvati u svojem vlasni\u0161tvu imaju ne\u0161to o \u010demu mnogi, pa i puno bogatiji narodi, mogu tek sanjati, a to su nekretnine. Doista, posjedovanje ku\u0107e ili stana kod nas se \u010dak i ne smatra ne\u010dim posebnim. Prema nekim procjenama, \u010dak 90 posto Hrvata u vlasni\u0161tvu ima barem jednu nekretninu, \u0161to je zna\u010dajno vi\u0161e od, recimo, Nijemaca kod kojih stan ili ku\u0107u posjeduje tek oko 50 posto stanovnika.<\/p>\n\n\n\n<p>Me\u0111utim, iako nekretninski bogati, Hrvati \u010desto imaju problema s gotovim novcem pa nisu rijetki slu\u010dajevi da osobe, uglavnom starije \u017eivotne dobi, koje \u017eive u prostranim stanovima, te\u0161ko te stanove odr\u017eavaju, te\u0161ko pla\u0107aju re\u017eije i op\u0107enito \u017eive u prili\u010dnoj oskudici unato\u010d silnim kvadratima.<\/p>\n\n\n\n<p>Odgovor na pitanje kako te kvadrate staviti u pogon i mrtvi kapital pretvoriti u stvaran koji bi nam omogu\u0107io pristojan \u017eivot, nije lako na\u0107i. No jedan od na\u010dina mogle bi biti tzv. &#8220;obrnute hipoteke&#8221;, financijski kreditni proizvod popularan prije svega u Americi, ali i Kanadi i Australiji. Problem je u tome \u0161to takvi krediti kod nas &#8211; ne postoje.<\/p><div id=\"mojev-2283357200\" class=\"mojev-u-tekstu mojev-entity-placement\" style=\"margin-left: auto;margin-right: auto;text-align: center;\"><div class=\"mojev-adlabel\">oglas<\/div><div style=\"height: 250px;\"><script async src=\"https:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/js\/adsbygoogle.js?client=ca-pub-8106111766207173\"\r\n     crossorigin=\"anonymous\"><\/script>\r\n<!-- Prikazni 1 u tekstu -->\r\n<ins class=\"adsbygoogle\"\r\n     style=\"display:block\"\r\n     data-ad-client=\"ca-pub-8106111766207173\"\r\n     data-ad-slot=\"8535551207\"\r\n     data-ad-format=\"auto\"\r\n     data-full-width-responsive=\"true\"><\/ins>\r\n<script>\r\n     (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});\r\n<\/script><\/div><\/div><br style=\"clear: both; display: block; float: none;\"\/>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u0160to je obrnuta hipoteka?<\/h3>\n\n\n\n<p>Obrnuta hipoteka je takav oblik kredita koji je, kako i samo ime govori, &#8220;obrnut&#8221; od redovnog kreditiranja. I dok je kod redovitog stambenog kredita cilj ste\u0107i nekretninu koju na po\u010detku \u010ditavog procesa ne posjedujemo, kod obrnute hipoteke na po\u010detku imamo nekretninu (u cijelosti ili neki njezin dio) i onda na temelju te nekretnine ostvarujemo pravo na kredit, tj. novac kojeg mo\u017eemo tro\u0161iti kako \u017eelimo. Na kraju se taj kredit vra\u0107a na na\u010din da kreditor postane vlasnikom na\u0161e nekretnine ili njezinog dijela.<\/p>\n\n\n\n<p>Kod klasi\u010dnog hipotekarnog kredita potreban je konstantan i redovit priljev novca kako bi se taj kredit mogao otpla\u0107ivati. Kod obrnute hipoteke stvar je upravo suprotna. Naime, korisnik takvog kredita ne mora imati nikakav novac. Dapa\u010de, u obrnutu hipoteku se naj\u010de\u0161\u0107e i ulazi zbog nedostatka gotovog novca &#8211; a jedini uvjet koji mora biti zadovoljen je da onaj tko zatra\u017ei obrnutu hipoteku u svojem vlasni\u0161tvu ima nekretninu ili barem neki njezin dio.<\/p>\n\n\n\n<p>Koliki \u0107e biti iznos odobrenog novca na temelju zatra\u017eene obrnute hipoteke, ovisi o raznim faktorima, me\u0111u kojima je najva\u017enija, dakako, vrijednost nekretnine na temelju koje se hipoteka tra\u017ei. No va\u017ena je tu i dob vlasnika nekretnine i visina kamata jer \u0161to je du\u017enik stariji, a kamatna stopa manja, dobit \u0107e vi\u0161e novca kroz obrnutu hipoteku. Nadalje, novac koji se dobije iz obrnute hipoteke mo\u017ee se koristiti za bilo \u0161to. To je kredit koji nije uvjetovan i mo\u017ee se koristiti za svakodnevne tro\u0161kove \u017eivota.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Prednosti i mane<\/h3>\n\n\n\n<p>Kao i svaki financijski proizvod, i obrnuta hipoteka ima svoje prednosti i mane. Jedna od prednosti je to \u0161to vlasnik nekretnine dobiva pravo ostanka u svojem stanu ili ku\u0107i, a kreditor postaje vlasnikom nekretnine i mo\u017ee njome raspolagati tek po smrti du\u017enika. Dogodi li se da ugovor o obrnutoj hipoteci istekne, a du\u017enik je jo\u0161 uvijek \u017eiv, sklapa se novi ugovor. Tako\u0111er, du\u017enik kompletan kredit pokriva iz vrijednosti svoje nekretnine i ne mora posezati za nekim drugim izvorima financiranja, niti \u0107e bilo kakvi dugovi na kraju pasti na njegove nasljednike.<\/p>\n\n\n\n<p>No nasljednici ne\u0107e na kraju dobiti niti predmetnu ku\u0107u ili stan, a to je ne\u0161to \u0161to bi se u svakom slu\u010daju moglo smatrati manom obrnute hipoteke, pogotovo u dru\u0161tvima poput hrvatskog u kojima se vlasni\u0161tvo nad nekretninama izuzetno cijeni, a ku\u0107e i stanovi ostavljaju se u naslje\u0111e djeci.<\/p>\n\n\n\n<p>Jo\u0161 jedna mana obrnute hipoteke je \u0161to se tim procesom mo\u017ee dobiti relativno mali iznos, odnosno tek oko 50-70 posto vrijednosti predmetne nekretnine.<\/p>\n\n\n\n<p>Kako smo rekli, obrnute hipoteke dostupne su u samo nekim zemljama poput Sjedinjenih Ameri\u010dkih Dr\u017eava, Kanade i Australije, dok ih u Europi &#8211; osim u slu\u010daju nekih privatnih aran\u017emana &#8211; uglavnom nema. No s obzirom da ve\u0107ina zapadnoeuropskih zemalja muku mu\u010di sa sve starijim stanovni\u0161tvom i zna\u010dajnim izdacima za mirovine, socijalno i zdravstveno osiguranje, sve se \u010de\u0161\u0107e mo\u017ee \u010duti da bi mo\u017eda ba\u0161 obrnute hipoteke mogle biti jedno od rje\u0161enja.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Njema\u010dka razmi\u0161lja o uvo\u0111enju obrnutih hipoteka<\/h3>\n\n\n\n<p>Osiguravanje dovoljne koli\u010dine novca za bezbri\u017ene stare dane i u bogatoj Njema\u010dkoj mo\u017ee biti izazov za privatna ku\u0107anstva. Za vlasnike ku\u0107a, jedan od na\u010dina za generiranje prihoda u starosti od nelikvidnog stambenog bogatstva je kori\u0161tenje proizvoda za osloba\u0111anje kapitala kao \u0161to su upravo te obrnute, ili povratne hipoteke.<\/p>\n\n\n\n<p>Me\u0111utim, ni u Njema\u010dkoj tr\u017ei\u0161te obrnutih hipoteka zapravo ne postoji. Razlozi takvog stanja su mnogostruki, i kre\u0107u se od slo\u017eenosti samog proizvoda pa do problema s povjerenjem i sna\u017ene emocionalne privr\u017eenosti domu. Procijenjena veli\u010dina tr\u017ei\u0161ta je vrlo mala, no rezultati istra\u017eivanja sugeriraju da bi mogla rasti u nekom budu\u0107em, srednjoro\u010dnom razdoblju.<\/p>\n\n\n\n<p>I s gledi\u0161ta politi\u010dke ekonomije, tako\u0111er bi moglo biti vrijedno stimulirati rast tr\u017ei\u0161ta obrnutih hipotekarnih kredita u Njema\u010dkoj jer bi to posebno moglo koristiti ku\u0107anstvima siroma\u0161nim novcem, ali i ku\u0107anstvima bogatih, smanjuju\u0107i siroma\u0161tvo u starijoj dobi.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Imaju li obrnute hipoteke \u0161anse u Hrvatskoj?<\/h3>\n\n\n\n<p>Kakvo je stanje u Hrvatskoj i ima li u na\u0161oj zemlji prostora, \u017eelje i potrebe za takvim finacijskim proizvodom, pitali smo ekonomskog analiti\u010dara <strong>Damira Novotnyja<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;Prije svega valja re\u0107i da se iza obrnutih hipoteka zapravo krije kreditni proizvod. To je, dakle, obi\u010dan kreditni proizvod koji je na kraju osiguran nekretninom. Hrvatsko tr\u017ei\u0161te financijskih proizvoda je vrlo razvijeno i svi mogu\u0107i financijski proizvodi koji su se pojavili na svjetskom tr\u017ei\u0161tu, i u Hrvatskoj su prisutni ve\u0107 desetlje\u0107ima &#8211; od kreditnih kartica nadalje. Me\u0111utim, ovaj konkretni proizvod se nije razvio zbog nekoliko bitnih prepreka&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"740\" height=\"444\" src=\"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-740x444.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-55291\" srcset=\"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-740x444.jpg 740w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-636x382.jpg 636w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-768x461.jpg 768w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-1536x922.jpg 1536w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-1500x900.jpg 1500w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-1600x960.jpg 1600w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-590x354.jpg 590w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-400x240.jpg 400w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-1000x600.jpg 1000w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-820x492.jpg 820w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny-1080x648.jpg 1080w, https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/damir-novotny.jpg 2000w\" sizes=\"auto, (max-width: 740px) 100vw, 740px\" \/><figcaption>Damir Novotny (foto: Silvija Novak)<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<p>&#8220;To\u010dno je da u Hrvatskoj ima dosta ljudi koji su, kako se to ka\u017ee, <em>asset rich, cash poor<\/em>, odnosno koji imaju imovine u vidu nekretnina, ali nemaju novca. To su ti tzv. &#8216;bogati siromasi&#8217;. Me\u0111utim, problem je u tome \u0161to kod nas tr\u017ei\u0161te nekretnina nije dovoljno razvijeno. Takav se proizvod mo\u017ee primijeniti tamo gdje je tr\u017ei\u0161te nekretnina dovoljno razvijeno, primjerice u Sjedinjenim Ameri\u010dkim Dr\u017eavama gdje se nekretnine lako mogu prodati i gdje taj kreditodavac koji odobri kredit, mo\u017ee relativno lako prodati nekretninu kad istekne \u017eivotni vijek onoga tko je kredit uzeo i tako vrati kredit. Kod nas bi kreditodavac bio suo\u010den s problemom kako unov\u010diti tu nekretninu. I to je jedan od klju\u010dnih razloga za\u0161to se taj oblik kredita nije pro\u0161irio i na hrvatskom tr\u017ei\u0161tu. Zapravo, takvih kredita ba\u0161 nema ni na europskom tr\u017ei\u0161tu&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mi volimo nekretnine i volimo ih ostavljati djeci<\/h3>\n\n\n\n<p>Drugi veliki problem je, isti\u010de, kulturolo\u0161ki i antropolo\u0161ki: &#8220;Na\u0161i ljudi vole ostavljati imovinu svojim nasljednicima. I zbog toga se takav proizvod jednostavno ne mo\u017ee uklopiti u takav koncept. Naime, u tom anglosaksonskom ili protestantskom svijetu postoji posve druga\u010dija eti\u010dka i antropolo\u0161ka podloga koja omogu\u0107ava takve proizvode.&#8221;<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;Djeca se tamo odvoje od roditelja \u010desto i prije 18. godine i nemaju s roditeljima takvu vezu kao \u0161to je imaju kod nas. A kod nas djeca nerijetko \u017eive s roditeljima do 40. godine pa i dulje. Ponekad i zauvijek. Neki \u017eive s roditeljima do\u017eivotno. Tako da imamo taj kulturolo\u0161ko-eti\u010dki problem i mislim da je to jedna od najve\u0107ih prepreka za ulazak tog proizvoda na hrvatsko tr\u017ei\u0161te. Iako potra\u017enja postoji&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<p>Amerikanci su, dakle, po svojem mentalitetu druga\u010diji i ba\u0161 u toj razlici le\u017ei odgovor na pitanje za\u0161to u Americi obrnutih hipoteka ima, a kod nas nema. Pitali smo i kako obrnute hipoteke u Americi funkcioniraju u praksi.<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;U Americi onaj tko odobrava takav kredit, procijenjuje vrijednost hipoteke. Do krize 2008. godine mogla se i ta sekundarna hipoteka prodati na nekretninskom tr\u017ei\u0161tu. Postojalo je, dakle, tr\u017ei\u0161te tih sekundarnih, manje kvalitetnih hipotekarnih proizvoda, me\u0111utim nakon 2008. je do\u0161lo do zao\u0161travanja i takvi se proizvodi vi\u0161e na tr\u017ei\u0161tu ne mogu prodati. Uzimao se kredit na drugu i tre\u0107u hipoteku, no to sad vi\u0161e nije mogu\u0107e prodati kao derivirani proizvod&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;Kod obrnutih hipoteka se procijenjuje vrijednost nekretnina i onda se odlu\u010duje koliko se mo\u017ee dobiti. Ako nekretnina, primjerice, ko\u0161ta 100, onda se mo\u017ee dobiti oko 70 ili \u010dak manje. Zatim se procjenjuje duljina tog kreditnog vijeka i to funkcionira na na\u010din da se izra\u010dunava vjerojatnost do\u017eivljenja i sli\u010dno. Ali nakon velike financijske krize, vi\u0161e ne mo\u017eete prodati tu drugorazrednu hipoteku na sekundarnom tr\u017ei\u0161tu&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<p>Ustanovi li korisnik kredita da mu takav aran\u017eman ipak ne odgovara, postoji izlaz. No kao i kod svakog kredita, izlaz \u010desto nije jeftin. &#8220;Da, naravno da postoji izlaz. To je onda prijevremeni povrat jer to je, zapravo, kredit. Nemojmo smetnuti s uma da je to kredit, a kredit ima to obilje\u017eje da ga se mora vratiti. To je glavno obilje\u017eje kredita &#8211; iako smo mi ovdje navikli ne vra\u0107ati kredite. Ali to je jedna sasvim druga tema&#8221;, ka\u017ee Novotny.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Mogu li obrnute hipoteke rije\u0161iti muke &#8216;bogatih siromaha&#8217;?<\/h3>\n\n\n\n<p>No \u010dak niti u Sjedinjenim Ameri\u010dkim Dr\u017eavama, Kanadi i Australiji gdje su obrnute hipoteke dostupne, one ba\u0161 i nisu \u010deste.<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;U Sjedinjenim Ameri\u010dkim Dr\u017eavama su posebna tema porezi na nekretnine. U Hrvatskoj tog poreza nema. Zatim, u SAD-u onda oporezuju taj prijenos s kreditoprimca na kreditodavca u slu\u010daju smrti. Sve u svemu, u SAD-u taj porez mo\u017ee biti i do 25 posto&#8221;, obja\u0161njava Novotny razloge relativne nepopularnosti obrnutih hipoteka \u010dak i tamo gdje su prisutne.<\/p>\n\n\n\n<p>Iako ideja ne zvu\u010di lo\u0161e, te\u0161ko da bi kod nas obrnute hipoteke u potpunosti mogle rije\u0161iti problem tzv. &#8220;bogatih siromaha&#8221;.<\/p>\n\n\n\n<p>&#8220;Mi imamo naslje\u0111e nekretnina koje je ogromno. To datira jo\u0161 iz predsocijalisti\u010dkog vremena, pa onda iz socijalisti\u010dkog. U socijalizmu su se jako puno gradili stanovi. Mi sada imamo otprilike 30 posto stambenih jedinica koje nisu nastanjene. Zna\u010di, ponuda je ogromna, a potra\u017enja nije ba\u0161 tako velika &#8211; naro\u010dito ne u nekim manjim sredinama. To je vrlo ozbljan problem. Ljudi imaju nekretninu, ali \u0161to bi s njom u, recimo, Slatini ili Virovitici? I tu je jedan stvar odrediti vrijednost takve nekretnine, a druga na\u0107i kupca. Jer kupaca &#8211; nema. Nema tko kupiti nekretninu ni sasvim blizu Zagrebu, a kamoli negdje dalje&#8221;, zaklju\u010duje Damir Novotny.<\/p>\n\n\n\n<div id=\"blokovi\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-content\/uploads\/2020\/09\/esf-lenta.jpg\">\nOvaj prilog objavljen je u sklopu projekta \u201cNovo vrijeme\u201d. Projekt je sufinancirala\nEuropska unija sredstvima Europskog socijalnog fonda. Sadr\u017eaj priloga isklju\u010diva\nje odgovornost Udruge Ho\u0107u stranicu.<\/div>\n<div id=\"mojev-1385762328\" class=\"mojev-kraj-teksta mojev-entity-placement\" style=\"margin-bottom: 20px;margin-left: auto;margin-right: auto;text-align: center;\"><div class=\"mojev-adlabel\">oglas<\/div><div style=\"height: 250px;\"><script async src=\"https:\/\/pagead2.googlesyndication.com\/pagead\/js\/adsbygoogle.js?client=ca-pub-8106111766207173\"\r\n     crossorigin=\"anonymous\"><\/script>\r\n<!-- Display-1 -->\r\n<ins class=\"adsbygoogle\"\r\n     style=\"display:block\"\r\n     data-ad-client=\"ca-pub-8106111766207173\"\r\n     data-ad-slot=\"1465712950\"\r\n     data-ad-format=\"auto\"\r\n     data-full-width-responsive=\"true\"><\/ins>\r\n<script>\r\n     (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});\r\n<\/script><\/div><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Obrnute hipoteke su vrsta kredita u kojem u zamjenu za nekretninu dobijeno odre\u0111eni nov\u010dani iznos. Je li to rje\u0161enje za zemlje poput Hrvatske gdje ima puno siroma\u0161nih koji u vlasni\u0161tvu imaju stan ili ku\u0107u?  <\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":26611,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[2],"tags":[803,2339,1431,2748,237],"class_list":["post-55286","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-mozaik","tag-nekretnine","tag-novo-vrijeme","tag-obrnuta-hipoteka","tag-raspolaganje-imovinom","tag-siromastvo"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/55286","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=55286"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/55286\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/media\/26611"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=55286"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=55286"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.mojevrijeme.hr\/magazin\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=55286"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}