Modeli mirovine iz drugog stupa: pojedinačna, zajednička i zajamčena isplata

Osiguranik koji pri umirovljenju izabere mirovinu iz prvog i drugog stupa ne odlučuje samo o tome koje će mu institucije isplaćivati mirovinu. Pri sklapanju ugovora s mirovinskim osiguravajućim društvom bira i model isplate mirovine iz drugog stupa.

Osnovne razlike između mirovine samo iz prvog stupa i kombinirane mirovine detaljnije smo objasnili u vodiču Osnovna mirovina: tko je prima i kako se bira mirovina iz prvog i drugog stupa.

Pojedinačna mirovina

Pojedinačna mirovina isplaćuje se korisniku do kraja života, a nakon njegove smrti isplata prestaje. Budući da ne uključuje obvezu nastavka isplate bračnom drugu ili imenovanoj osobi, u pravilu omogućuje viši početni mjesečni iznos od modela koji pružaju dodatnu zaštitu članovima obitelji.

Zajednička mirovina

Zajednička mirovina isplaćuje se korisniku doživotno, a nakon njegove smrti isplata se nastavlja bračnom drugu koji ga nadživi. Iznos koji prima nadživjeli bračni drug ne može biti manji od 60 posto mirovine koja se isplaćivala prvom korisniku. Mjesečni iznos takve mirovine obično je niži od pojedinačne jer se pri izračunu uzima u obzir očekivano trajanje isplate za obje osobe.

Pojedinačna mirovina sa zajamčenim razdobljem

Kod pojedinačne mirovine sa zajamčenim razdobljem korisnik također prima mirovinu doživotno. Umre li prije isteka ugovorenog razdoblja, isplata se nastavlja imenovanoj osobi do završetka tog razdoblja. Iznos koji se tada isplaćuje imenovanom korisniku ne može biti manji od 50 posto mirovine koju je primao preminuli korisnik.

Zajednička mirovina sa zajamčenim razdobljem

Zajednička mirovina sa zajamčenim razdobljem objedinjuje zaštitu bračnog druga i imenovane osobe. Nakon smrti prvog korisnika mirovina se nastavlja doživotno isplaćivati bračnom drugu. Umru li oba bračna druga prije završetka zajamčenog razdoblja, isplata se može nastaviti imenovanom korisniku do isteka tog razdoblja, pod uvjetima utvrđenima ugovorom.

Što je zajamčeno razdoblje?

Zajamčeno razdoblje ne znači da je sama mirovina vremenski ograničena. Korisnik je prima doživotno, ali se njime određuje koliko će dugo nakon njegove smrti postojati obveza isplate drugoj osobi. Što je zaštita bračnog druga ili imenovanog korisnika šira, to je početni mjesečni iznos mirovine u pravilu niži.

Usklađuje li se drugostupna mirovina?

Pri ugovaranju isplate mirovine iz drugog stupa korisnik može, ako mirovinsko osiguravajuće društvo nudi obje mogućnosti, odabrati mirovinu s usklađivanjem ili bez njega. Zakonom je propisano da društvo mora ponuditi mirovinu koja se najmanje dva puta godišnje usklađuje s promjenom indeksa potrošačkih cijena. Mirovinu bez usklađivanja društvo može ponuditi samo uz istodobnu ponudu mirovine s usklađivanjem. Početni iznos mirovine bez usklađivanja u pravilu je viši, ali se kasnije ne povećava zbog inflacije pa njezina stvarna kupovna moć s vremenom može padati.

Isplata 20 posto

Korisnik kombinirane starosne ili prijevremene starosne mirovine može, ako ispunjava propisani uvjet, zatražiti jednokratnu isplatu do 20 posto sredstava iz drugog stupa. Preostali novac pretvara se u doživotnu mirovinu. Postupak ostvarivanja prava, ulogu HZMO-a, REGOS-a i mirovinskog osiguravajućeg društva te sklapanje ugovora opisali smo u vodiču Kako se ostvaruje mirovina iz drugog stupa.

Na konačni iznos utječu ukupna sredstva prikupljena na osobnom računu, dob korisnika, očekivano trajanje života, odabrani model mirovine, trajanje zajamčenog razdoblja, zaštita bračnog druga, usklađivanje i naknade. Zato prije potpisivanja ugovora treba usporediti više ponuda i provjeriti ne samo početni iznos nego i što se događa s isplatom nakon smrti korisnika.