Naknade u drugom stupu: Od 30.000 eura za isplatu mirovine može se uzeti do 1.500 eura

Pet posto bruto plaće koje se uplaćuje u drugi mirovinski stup je osobna mirovinska štednja. No za upravljanje tim novcem, eventualnu promjenu mirovinskog društva te poslije za ugovaranje i isplatu mirovine naplaćuju se naknade.

Troškovi nastaju u dvije odvojene faze. Štednjom upravlja obvezni mirovinski fond (OMF), a nakon umirovljenja sredstva se, odabere li osiguranik mirovinu iz oba stupa, prenose mirovinskom osiguravajućem društvu (MOD). Svaka faza ima svoje naknade.

Upravljanje štednjom

Naknada za upravljanje obveznim mirovinskim fondom u 2026. godini može iznositi najviše 0,23 posto godišnje. Ne skida se jednom godišnje kao zasebna stavka s osobnog računa, nego se obračunava na imovinu fonda i već je sadržana u vrijednosti obračunske jedinice.

Kod prosječnog stanja od 30.000 eura iznosila bi približno 69 eura godišnje. Zakonska stopa smanjuje se na 0,22 posto u 2027., na 0,21 posto u 2028. te na 0,20 posto od 2029. godine.

Ulazna naknada ukinuta je 1. siječnja 2024., pa se više ne odbija od novih uplata doprinosa. Iz imovine fonda plaća se i naknada depozitaru, čija stopa ovisi o ugovoru pojedinog fonda. Raiffeisenovi obvezni fondovi, primjerice, trenutačno navode godišnju stopu od 0,017 posto, što bi na 30.000 eura odgovaralo iznosu od oko 5,10 eura. I taj je trošak već uključen u vrijednost udjela, a nije zaseban račun članu fonda.

Promjena društva

Izlazna naknada može se naplatiti samo u prve tri godine članstva i ako promjena fonda istodobno znači prelazak u drugo mirovinsko društvo. Najviša stopa iznosi 0,8 posto u prvoj, 0,4 posto u drugoj i 0,2 posto u trećoj godini. Na računu od 30.000 eura to bi bilo najviše 240, 120 odnosno 60 eura. Nakon tri godine članstva izlazne naknade nema, a ne naplaćuje se ni za promjenu kategorije fonda unutar istoga mirovinskog društva.

Trošak isplate

Nakon prijenosa štednje u mirovinsko osiguravajuće društvo prestaje naknada obveznom fondu, ali nastaju troškovi ugovaranja i isplate mirovine.

Društvo može jednokratno zaračunati najviše 1,5 posto primljene doznake te godišnje najviše 0,17 posto iste doznake tijekom razdoblja određenog aktuarskim izračunom. Zbroj tih naknada ne smije premašiti pet posto prenesenog iznosa. Za dopuštenu jednokratnu isplatu dijela štednje pri umirovljenju naknada se ne naplaćuje.

Kod doznake od 30.000 eura jednokratna naknada od 1,5 posto iznosi 450 eura, a godišnja naknada od 0,17 posto najviše 51 euro za svaku godinu u kojoj se obračunava. Ukupan trošak tijekom isplate može dosegnuti 1.500 eura, ali ne naplaćuje se cijeli taj iznos odmah niti svaki ugovor nužno doseže zakonsku granicu.

Aktualne predugovorne informacije Hrvatskog MOD-a i Raiffeisen MOD-a navode jednokratnu naknadu od 1,5 posto i godišnju naknadu do 0,17 posto.

Naknade mirovinskog osiguravajućeg društva već su ugrađene u ponuđeni mjesečni iznos mirovine i poslije se ne oduzimaju od ugovorene isplate. Informativni izračun i ugovor moraju sadržavati njihov točan iznos. Pri usporedbi ponuda zato se uspoređuju jednaki oblici mirovine, ista zaštita bračnog druga ili nasljednika i jednak način usklađivanja jer te razlike mogu snažnije utjecati na mjesečnu isplatu od same naknade.